Dar mesada, abrir uma conta poupança e finalmente uma conta bancária de verdade para seus filhos adolescentes é essencial para ensiná-los a administrar bem suas finanças. Os bancos online entenderam bem isso e cada um tem o seu catálogo de ofertas para os nossos pequenos, dos 0 aos 17 anos.
Quer seja pela idade ou pelo valor, existem várias escolas sobre como dar mesada aos seus filhos. Geralmente, é por volta dos 7 anos que os jovens recebem o primeiro dinheiro e boa parte dos jovens entre os 10 e os 18 anos recebe-o regularmente, de acordo com um inquérito da OpinionWay. Quanto ao valor rondamos os 35 euros por mês mas na verdade este valor depende da faixa etária. Para os adolescentes menos gastadores, chega um momento em que o cofrinho não é mais suficiente para guardar o dinheiro.
Com base nesta observação, a grande maioria dos bancos criou ofertas dedicadas a crianças e adolescentes. De facto, é possível que um menor beneficie de um cartão bancário especialmente dedicado tendo, como argumento principal, a independência financeira e a responsabilidade que provavelmente terá o maior prazer em assumir. O uso que ele pode ter depende da sua idade:
- Desde o nascimento: Uma criança, independentemente da sua idade, pode ter uma conta bancária ou poupança em seu nome que os pais possam abrir sem o seu consentimento. Os pais são responsáveis pela movimentação dos fundos destes produtos bancários e podem utilizá-los para despesas que digam respeito diretamente ao filho.
- A partir dos 12 anos: Os pais continuam a ser responsáveis pela gestão da conta dos seus filhos (e das suas dívidas), mas estes podem agora depositar dinheiro na sua conta/livro e retirá-lo com a autorização dos pais. Finalmente, uma criança pode abrir uma caderneta juvenil a partir desta idade.
- A partir dos 16 anos: A partir dessa idade, um adolescente pode ter seu próprio talão de cheques e também um cartão de banco real. A menos que um dos pais se oponha, eles agora podem sacar dinheiro sem permissão. Além disso, os pais podem sempre efetuar despesas a partir da conta do filho, mas devem comunicá-las a este último. Por fim, um adolescente bolsista ou empregado pode abrir conta em banco sem autorização dos pais.
Obviamente, ter uma conta bancária para uma criança requer o consentimento dos pais e os bancos compreenderam que os pais querem manter o controlo sobre os gastos dos seus filhos. Por exemplo, alguns neobancos compreenderam isto e estão a promover a utilização de uma aplicação em vez de um cartão bancário, estando os adolescentes já amplamente equipados, de acordo com o INSEE.
Uma conta “jovem”, a ideia certa?
Entre as perguntas que todos os pais se fazem sobre o tema filhos e dinheiro, encontramos: “ Como responsabilizá-lo pelo dinheiro? “,” Devo dar-lhe mesada diretamente? ” Ou “ E se ele/ela tivesse seu próprio cartão bancário? “. Na realidade, não podemos lhe dar nenhuma resposta. Tudo depende da personalidade do seu filho e da sua responsabilidade em relação ao dinheiro. Isso também pode ser uma boa opção para famílias mescladas, para que os pais possam ver melhor o dinheiro de seus filhos separados entre duas casas.
Se não estamos aqui para dar o melhor procedimento a seguir, estudámos, no entanto, cuidadosamente a abordagem dos bancos sobre o assunto e como vendem os seus famosos ” contas jovens “.
Na França, a obtenção de uma conta bancária pode ser feita em qualquer idade. Os bancos online e outros neobancos oferecem ofertas concebidas principalmente para tranquilizar e apoiar os pais, mais do que realmente dar ao adolescente o direito de gerir o seu próprio dinheiro. Nas principais características dessas contas, existem critérios principais como:
- Cogerenciamento da conta Pai/Filho
- Financiamento de conta facilitado pelos pais (transferência bancária)
- Definir um limite diário, semanal ou mensal
- Controle de despesas em tempo real (cartão de autorização sistemática)
- Métodos de pagamento (cartão bancário ou pagamento móvel)
Outros critérios também podem entrar em jogo, como sistemas de poupança, mas também ferramentas de educação financeira que determinados aplicativos oferecem além da conta, sempre com a ideia de aprender a administrar o dinheiro.
Já que estamos falando deste último, os famosos aplicativos bancários como Pixpay, Kard, Vybe ou Xaalys, não são bancos nem neobancos, mas simples soluções de fintech criando um vínculo financeiro entre pais e filhos através das respectivas candidaturas e tendo os mesmos critérios essenciais vistos acima.
Quero abrir uma conta para meu filho adolescente, quais são as ofertas preferenciais?
Os bancos tradicionais estão pouco envolvidos neste mercado além da possibilidade de abertura de contas de poupança acessíveis à maioria. Podemos citar o La Banque Postale e seu Carte Regliss, um cartão bancário pré-pago recarregável para jovens de 12 a 17 anos.
Foram sobretudo os bancos online e os neobancos que entraram neste mercado, cada um com as suas características:
Pixpay: a referência
Lançada em 2019, esta startup de fintech O francês é dedicado exclusivamente a crianças e adolescentes. Na verdade, é possível abrir lá uma conta para uma criança. Não é um banco real, mas sim um prestador de serviços bancários como Helios, Lydia ou Vivid. A conta é única, custa 2,99€ por mês e é acessível a menores dos 10 aos 18 anos. Tudo inclui um cartão bancário pré-pago controlado pelo(s) pai(s) e recarregável… obviamente, nenhum cheque especial é autorizado.
O registo e encomenda são feitos pelos pais no site ou aplicação móvel Pixpay com fornecimento de dados pessoais para obtenção do cartão bancário e utilização plena dos serviços. A aplicação é então dividida em dois acessos: um para o(s) pai(s) e outro para o filho, com logins e códigos específicos para um ou outro.
Para depositar na conta bancária do seu filho adolescente, você pode agendar o pagamento da mesada ou fazer recargas ocasionais. O serviço não permite que menores de idade depositem cheques, mas o RIB permite que eles recebam transferências e assim sejam remunerados por biscates, por exemplo.
Além da conta, o Pixpay dá direito a outros produtos, ainda nesta lógica de aprendizagem, incluindo uma espécie de caderneta de poupança que dá acesso a um pote para financiar projetos, além de um sistema de anotação de gastos de um lado ou de outro .
O Pixpay também oferece um sistema de cashback com reembolso parcial de suas compras caso sejam feitas através de estabelecimentos parceiros na loja física e pela internet.
Liberdade: a oferta jovem do Boursorama Banque
Anteriormente denominado Kador, o banco Boursorba lançou a sua oferta Freedom no final de 2021. Constitui uma evolução lógica ao competir com os neobancos mais ativos neste setor. Freedom é uma conta bancária totalmente gratuita para adolescentes dos 12 aos 17 anos, sem taxas de manutenção de conta e que inclui um cartão bancário Visa Freedom com autorização sistemática. Portanto, nenhum saque a descoberto é autorizado e o saldo da conta é verificado antes de validar um pagamento ou saque.
Mesmo que suas características sejam semelhantes aos clássicos cartões Boursorama Banque, ele tem suas próprias vantagens:
- Possibilidade de transferência por SMS
- Ativação de pagamentos móveis antes mesmo de receber o cartão (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Fitbit Pay e Garmin Pay)
- Cartão sem possibilidade de cheque especial e com autorização sistemática
- Limite de pagamento e saque definido pelos pais
- Pagamentos e saques gratuitos e ilimitados na zona SEPA
- Seguro da organização VISA
- Notificações push de operações em tempo real
Obviamente, a conta Freedom é totalmente controlável pelos pais, que poderão observar a gestão do dinheiro dos seus filhos diretamente a partir das suas próprias aplicações. Além disso, os adolescentes também terão a possibilidade de apadrinhar os amigos, desde que os próprios pais sejam clientes do banco. O objectivo é obviamente fidelizar os clientes familiares a longo prazo e incentivar os adolescentes a mudarem para ofertas reservadas a adultos depois de atingirem a maioridade.
Hello Origin: Olá oferta para jovens do banco!
Hello Origin é uma fórmula juvenil dirigida a jovens dos 12 aos 17 anos, também com cartão com autorização sistemática e controlo de despesas pelos pais. Se os seus filhos adolescentes gostam de viajar, saiba que os levantamentos e pagamentos na zona euro são gratuitos com o cartão Hello Origin. Também estão fora da zona euro, mas apenas na rede da Aliança Global com bancos parceiros presentes em cerca de cinquenta países. O limite de saque é de 200 euros por semana.
Quanto aos pagamentos, o limite está fixado em 500 euros por mês. Podem ser realizadas em pontos de venda físicos, claro, mas também online. Graças a um sistema de autenticação, o pai recebe um código de validação por SMS que lhe permite verificar cada compra online. Para compras inferiores a 50 euros é possível o pagamento sem contacto e esta opção pode ser ativada/desativada a qualquer momento na aplicação.
Finalmente, não há saque a descoberto com uma conta Hello Origin. Se não houver fundos suficientes para uma compra, a transação será automaticamente recusada.
<18: o cartão Revolut para crianças dos 6 aos 17 anos
Desde 2020, o banco online Revolut oferece produtos e serviços bancários dedicados a jovens dos 6 aos 17 anos. Começou com o Revolut Junior e agora é a oferta Revolut <18 que permite aos jovens gerir as suas finanças com os pais. A oferta Revolut <18 não é uma conta bancária completa, mas sim uma subconta gerida principalmente pelos pais. Está associado a um cartão bancário com autorização sistemática e personalizável como o oferecido para adultos.
O conjunto de vantagens desta conta subsidiária é bastante abrangente, tanto para os filhos como para os pais:
- Cartão de autorização sistemática
- Crédito máximo de 6.000 euros
- Levantamentos até 40 euros por mês sem taxas, depois comissão de 2% do valor do levantamento (limite de 6 levantamentos/semana e 3 levantamentos/dia)
- Notificações instantâneas de pagamento na conta dos pais
- Pagamento rápido de mesada (limite de 7.200 euros por ano)
- Controle de cartão com congelamento e descongelamento com um clique
- Controle sobre gastos com tabaco, álcool e jogos online
- Pagamentos gratuitos entre amigos (só funciona entre contas Revolut)
Finalmente, os pais podem estabelecer metas para os seus filhos, a fim de os encorajar a controlar os seus gastos e a poupar de forma mais eficaz.
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